Établir un diagnostic de votre situation patrimoniale

20 mars 2015

Éléments à prendre en compte

Avant de rencontrer un conseiller pour établir un diagnostic de votre situation patrimoniale, il est indispensable de vous munir de différents documents, comme :

  • les avis d’imposition,
  • les relevés de ou de plusieurs banques,
  • une estimation de vos biens immobiliers,
  • le montant des crédits à rembourser

Votre situation patrimoniale prendra également en compte :

  • la composition familiale (situation familiale),
  • votre régime matrimonial,
  • votre situation professionnelle (salaires, dividendes, jetons de présence, statut social),
  • votre situation fiscale (poids de l’impôt : TMI, ISF),
  • et votre situation patrimoniale (vos biens et vos dettes).

L’analyse du patrimoine : le bilan

L’analyse est généralement présentée sous la forme d’un bilan.

Le bilan reprendra : les actifs, le passif et les éléments hors bilan de la situation familiale (madame et monsieur).

Les actifs comprennent :

  • les biens d’usage : résidence principale et/ou secondaire, meubles,
  • les biens professionnels : parts sociales, sociétés, fonds de commerce,
  • l’immobilier de rapport  : immobilier en direct, parts de SCI, SCPI.
  • Les placements financiers :
    • assurance capitalisation : PEP assurance, contrat de capitalisation,
    • actifs financiers : actions, obligations,
    • épargne : PEL, livrets,
    • disponibilités : Codevi, comptes-courants, OPCVM monétaire.

Ce qui découlera sur le total général des actifs qui génèrent des revenus du patrimoine.

Le passif comprend :

  • les emprunts professionnels  : financement de fonds de commerce, parts sociales, etc.
  • les emprunts privés  : financement immobilier, consommation, découvert.

Cela permettra de connaître le total général du passif.

Les éléments hors bilan :

  • droit  : plan de stock option, retraire, assurance décès,
  • obligations  : cautionnement, crédit-bail.

Bon à savoir : les stocks options n’entrent pas dans le bilan, car ils prennent leur valeur après leur levée éventuelle.

Le bilan patrimonial est généralement accompagné d’un budget prévisionnel (dépenses et recettes).

Ces divers éléments font l’objet d’une simulation. Cette dernière permettra de mesurer l’impact des différentes solutions à envisager sur votre patrimoine et comment le faire évoluer de manière satisfaisante.

Bilan patrimonial : en conclusion

Le bilan patrimonial détermine les points forts et les points faibles de votre situation patrimoniale (trop d’immobiliers, pas assez de liquidités, etc.).

Il détermine également les axes stratégiques à mettre en oeuvre pour améliorer la situation patrimoniale, c’est-à-dire :

  • la transmission du patrimoine,
  • protéger ses revenus professionnels au moment de la cessation d’activité,
  • protéger son conjoint et/ou ses proches.

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